Plánujete bydlení ve svém nebo vám v nejbližší době vyprší doba fixace? Nevíte, jestli má cenu v těchto dobách vůbec o úvěru uvažovat? Potřebujete se rychle zorientovat na trhu hypoték?
V článku se dozvíte, co je hypotéka, jak se vyřizuje a jaké jsou nejběžnější rozdíly a podmínky, délku schvalování. Informace jsou platné k datu zveřejnění, i v klidných časech se detailní podmínky mění často. Pro ověření a doplnění právě pro případ vaší situace mě kontaktujte.
Podmínky hypotéky 2020 verze Covid
Co je to hypotéka?
Jako hypotéka se označuje úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Zástavní právo je zaznamenáno na listu vlastnictví nemovitosti v katastru po podpisu hypotečních smluv. Pokud úvěr nebudete splácet, banka vám dům zabaví a prodá ho. Z výnosu pak zaplatí zůstatek úvěru a případný přeplatek vám vrátí.
Pro úplnost hypoteční úvěry poskytují banky, ale i stavební spořitelny (úvěr stavebního spoření zajištěný nemovitostí). Účelem hypotéky může být nejen koupě nebo stavba domu či bytu, ve kterém budete bydlet. Hypotékou se dá také například vyplatit rozvedený manžel-ka, sourozenecký podíl z dědictví, refinancovat jiné úvěry nebo prostě si nechat peníze poslat na účet a použít je na cokoliv. Poslední varianta se nazývá americká hypotéka.
Typické znaky hypotéky
Hypotéka se v drtivé většině splácí anuitně, tj. v jedné splátce snižujete svůj dluh a současně platíte úrok. Výše splátky je po dobu fixace (nejčastěji 3, 5 let) stále stejná. Po změně fixace se změní i výše splátky. Hypotéku můžete splácet až 40 let, ale maximálně do svých 75 let věku.
Pro úplnost doplňuji, že některé stavební spořitelny mají hypotéku s tzv. balónovým splácením. Tj. po dobu dospořování (cca polovina doby splácení) platíte POUZE úroky z úvěru. Obvykle je tato varianta méně výhodná než klasické anuitní splácení.
Podmínky úrokové sazby
Banka typicky zveřejňuje nejnižší sazby po zahrnutí slev za využívání dalších služeb. Může lepší úrokovou sazbu podmínit například:
- Sjednání životního pojištění u preferované pojišťovny – banka vám nabídne obvykle přednastavené balíčky. Pozor, nemusí ani zdaleka pokrývat všechna rizika, kterým se vystavujete.
- Sjednání pojistky nemovitosti u preferované pojišťovny – může být výrazně dražší než srovnatelné na trhu.
- Používání kreditní karty dané banky – banka vám dává slevu na úrokové sazbě hypotéky za to, že využíváte její spotřebitelský úvěr typu kontokorentu. Ověřte si podmínky kontokorentu, může vás to vyjít draho.
- Vedení běžného účtu v dané bance – Vedením účtu se myslí například posílat minimální příjem XX na určený běžný účet, provést měsíčně alespoň XX plateb mimo banku, poukazovat příjem od zaměstnavatele na daný účet. Jestli chcete účet využívat jako svůj hlavní, ověřte si, jestli při vašem způsobu používání a placení vás vyjde skutečně zdarma.
Kromě tabulkových sazeb existují individuální úrokové sazby, o které si musíte zažádat, uvést proč chcete nadstandardní slevu. Máte šanci, pokud máte dobré registry a příjem a žádáte o zajímavou výši hypotéky. Pro banku jste také zajímavější, když si u ní sjednáte k hypotéce i pojištění. Dále schválení záleží na slevovém rozpočtu banky nebo pobočky a na tom, kolik v něm v danou chvíli ještě zbývá.
Na naštvání
Na pohodu
Podmínky schválení hypotéky
Co všechno musíte doložit a splnit, aby vám banka vydala úvěrové smlouvy? Pojďme se na to podívat:
Žadatel
Banka hodnotí žadatele tzv. skóringem. Bude ji zajímat kolik vyděláváte čistého měsíčně, co máte v registrech (vaše historie splácení dluhů ale taky účtů za energie a telefon), co ještě splácíte a kdo závisí na vašem příjmu (vyživované děti, manžel-ka atp.)
Každá banka má na posouzení příjmu úplně jinou metodiku. Například OSVČ, která pobírá navíc sirotčí důchod na dítě, může v jedné bance mít čistou nulu a jinde desítky tisíc. Dohodáři a ti s pracovní smlouvou na dobu určitou se také musí mít na pozoru, někde je prostě nechtějí.
V dnešní extrémní době banky přísně posuzují zaměstnance a OSVČ v rizikových odvětvích. Mezi ty v tuto chvíli patří kultura, cestovní ruch a gastronomie.
Nemovitost
Hodnotu a rizika, která se vážou k domu nebo bytu, kterým chcete ručit, stanoví odhad. Odhad vypracuje osoba, která na to má oprávnění od konkrétní banky. Pozor, stává se, že máte odhad udělaný například pro dědické řízení. Pro žádost o hypotéku je nepoužitelný, musíte mít odhad vypracovaný autorizovanou osobou podle metodiky banky.
Opět, každá banka má jinou metodiku posuzování hodnoty domu, ale rozdíly nejsou tak propastné jako v posuzování příjmů. Jestli si berete úvěr na stavbu domu, věnujte velkou pozornost rozpočtu, odhadce banky z něj bude vycházet.
Doklady k žádosti o hypotéku
Prakticky vše, co v žádosti uvádíte, musíte nějak doložit. Příjem například výpisy z účtu anebo potvrzením zaměstnavatele, OSVČ dokládá daňové přiznání.
Dále bude banka požadovat doložení účelu. Například při koupi domu nebo bytu doložíte ke schválení návrh kupní smlouvy a návrh advokátní úschovy. Následně pak po převodu doložíte výpisem z katastru změnu vlastníka.
Postup schvalování hypotéky
Běžná hypotéka jde schválit od podání žádosti k podpisu během 1 měsíce. V dnešní době počítejte 6 týdnů, i na banky dopadají anti-covid opatření a nejsou lidi.
- Výběr vhodné banky nebo bank – rozmyslete si, jestli použijete automatizovaný srovnávač, který z vás chce vytáhnout hlavně kontaktní údaje.
- Podání žádosti – žádost můžete podat ve více bankách, ta, kterou si vyberete pak bude ale požadovat doložení zrušení ostatních žádostí. Což ale opět stojí čas.
- Prescoring – ověření registrů a příjmů vzhledem k předpokládané měsíční splátce hypotéky
- Odhad nemovitosti, případě výstavby – odhadce stanoví hodnotu pozemku a budoucí stavby. Musíte mít tedy alespoň projektovou dokumentaci celkových pohledů.
- Kompletace podkladů
- Schválení hypotéky – Často se setkáte se sloganem například „schválení do druhého dne“. Tento termín platí od chvíle doložení kompletních podkladů. Nejvíce zdržuje schvalování právě shánění nejrůznějších výpisů a potvrzení. Opět, situace je v každé bance jiná.
- Podpis smluvní dokumentace – Od hypotéky můžete ze zákona odstoupit do 14 dnů od podpisu. Jestli si to rozmyslíte později, budete platit dost tučné penále.
- Čerpání hypotéky – Ještě před podpisem si velmi pečlivě prostudujte podmínky před čerpáním, v průběhu čerpání a po čerpání. Jsou uvedeny ve smlouvě o úvěru a pokud je nedodržíte, hrozí vám nejrůznější sankce. V nejhorším případě vůbec nebudete schopni peníze z banky vytáhnout.
Užitečné a čtivé? Ostatním by se mohlo líbit taky. Sdílejte. Děkuji 🙂
Jak číst inzeráty nemovitostí
Na internetu najdete tisíce nemovitostí. Každá realitní kancelář má svoje stránky. Kromě toho existují velké inzertní servery typu reality idnes a Sreality, kde najdete nabídku mnoha realitních firem
Realitní aukce – velký průvodce kupujícho
Uvažujete, že koupíte dům nebo byt v aukci? V ČR je tento model prodeje čím dál víc populární. Kupující doufají, že tak konečně najdou místo,