Obsah
Představím vám tři jednoduché principy, které udrží vaši domácnost finančně stabilní. Možná je sami intuitivně dodržujete, jenom jim říkáte třeba “obálková metoda” nebo peníze pro strýčka Příhodu.
Postavíme tři pilíře, na kterých bude finančně stát vaše domácnost:
- našetřit dostatečnou rezervu pro nečekané události,
- zajistit rizika, na které nemáte našetřeno.
Železná rezerva
V tuto chvíli máte otevřený spořící účet a na něm minimální rezervu ve výši 10 000 Kč. Upřímně, asi sami cítíte, že vám tato částka na dlouho nevydrží. Takže kolik byste tam měli mít, abyste se vyhnuli problémům?
Na spořícím účtu by měl ležet 3 – 6 násobek měsíčních příjmů domácnosti. Pokud měsíčně rodina vydělá 50 000 Kč, tak optimální rezerva je 150 000 – 300 000 Kč. Kdy to bude spíš trojnásobek a kdy spíš šestinásobek?
Spíš trojnásobek
pravidelný příjem (zaměstnanec), příjem ve stejné výši každý měsíc, bezdětní, nemáte auto nebo je v záruce, jste spíše plánovací typ, jste ve stabilní životní situaci.
Spíš šestinásobek
nepravidelný příjem (podnikatel), příjem kolísá o více než 20%, máte děti závislé na vašem příjmu, máte několik starých aut, jste spíše impulzivní typ, jste v nové životní situaci (po rozvodu, odstěhování od rodičů, začínáte podnikat..)
- Metodu na vytvoření rezervy dávno znáte. Je stejná, jako když jste se snažili našetřit svých prvních 10 000 Kč.
Nečekaná situace
Do rezervy byste měli sahat jen v opravdu nutných případech. Ne každá situace, kdy potřebujete peníze, je nečekaná. Hodně věcí jde předvídat, pouze se nedějí každý měsíc. Lidé pak mají tendenci jaksi vytěsnit z mysli, že v dohledné době tohle přijde znova.
Typicky se opakující situace, které nebudete hradit z železné rezervy jsou:
- výměna pneumatik na autě každé jaro a podzim,
- technická kontrola auta a běžné opravy,
- nákup pomůcek na začátku školního roku pro děti,
- nákup dárků na Vánoce,
- rodinná dovolená,
- návštěva kadeřnice,
- letní tábor pro děti.
Tyhle události neplatíte každý měsíc, ale číhají na vás každý rok.
Naopak je naprosto v pořádku, když ze železné rezervy zaplatíte:
- výpadek příjmu, když jste byla doma s nemocným dítětem,
- propad příjmu v pracovní neschopnosti,
- oprava havarovaného auta (vlastní vinou),
- nový mobil dítěti, starý utopilo,
- nákup nového počítače pro domácí výuku dětí během karantény.
Asi už máte představu, jak to myslím. Co jen nečekané, to zkrátka nejde předvídat. Snažte se být co nejvíce předvídaví a železnou rezervu pokoušet co nejméně. Na druhou stranu byste neměli mít výčitky svědomí, když do ní sáhnete. Ostatně je tu pro vaše mimořádné situace. Jakmile budete mít možnost, okamžitě ji doplňte.
Zvládnete to.
Investiční poradce
Potřebujete životní pojištění?
Začneme malým písemným cvičením. Vezměte si čistý papír a napište si, co všechno by mohlo způsobit výpadek vašeho měsíčního příjmu. Že zkrátka ten měsíc domů výplatu nedonesete. Vedle si poznamenejte, jak dlouho obvykle taková událost trvá. Měsíc? Rok? Navždy?
Jsou lidé, kteří opravdu životní pojištění nepotřebují. Nemají nikoho, kdo je závislý na jejich příjmu. Nemají hypotéku. Kdyby skončili v invaliditě, prodají investiční byt nebo chalupu, odprodají cenné papíry. Patříte mezi ně?
Životní pojištění není proto, abyste obrali pojišťovnu, ani aby ona obrala vás. Dokáže vám ale vyřešit situace, na které si našetříte těžko:
- dlouhodobá pracovní neschopnost
- invalidita
- smrt
- dlouhodobá nemoc nebo bezmocnost dítěte.
Vezměte si svou smlouvu životního pojištění a pečlivě se podívejte, jestli tato pojištění máte ošetřené a v nějakých rozumných částkách. Pojistné částky by měly odpovídat výpadku vašeho příjmu. Není úplně triviální to spočítat, i já používám speciální aplikace. Jestli si nejste jistí, ozvěte se mi.
Mimochodem, čím vyšší máte železnou rezervu, tím levnější budete mít pojištění 🙂
Kontrola pojištění nemovitosti
Ztráta bydlení je něco, co nikdo nechce zažít. Rozhodně je to situace, kterou je vhodné ošetřit pojistkou, pokud ovšem nemáte záložní místo, kam byste se přestěhovali.
Ve své pojistce si zkontrolujte:
- máte pojištěnou nemovitosti (stavbu) i domácnost (zařízení),
- za pojistnou částku uvedenou u stavby byste byli schopni postavit nový dům,
- za částku uvedenou u domácnosti byste dokázali dům kompletně vybavit.
Nejčastější pojistnou událostí je vodovodní škoda, následovaná přepětím v síti. Nejničivější bývají požáry. Máte to tam?