Zajištění finančních prostředků na důchod je v současnosti klíčové téma pro každého z nás. Důchodový systém v České republice prochází významnými změnami, které je potřeba zohlednit při plánování budoucnosti. Tento příspěvek Vám poskytne přehled o aktuálním stavu, nových příležitostech a možnostech, jak se na důchod můžete připravit.
Obsah
Co stát podporuje
Možnosti státem podporovaného spoření na důchod:
- Doplňkové penzijní spoření (DPS) – nový produkt od 1.1.2013 s možností vyššího zhodnocení, ale bez garance nezáporného výnosu.
- Penzijní připojištění (PP) – starší produkt s garancí nezáporného zhodnocení, ale nižším výnosem.
- Dlouhodobý investiční produkt (DIP) – nová forma investování s daňovým zvýhodněním od 1.1.2024.
Co se mění v podpoře spoření na důchod
Od 1.1.2024 dochází k mnoha změnám. Neznamená to, že musíte nutně všechno překopat a inovovat, některé se vás pravděpodobně nijak nedotknou:
- Máte možnost mít dva penzijní produkty (DPS a PP) současně.
- Úprava daňových odpočtů – limit 48 000 Kč ročně společný pro všechny podporované produkty. Tj. na daních ušetříte ročně typicky 15% z této částky, za cenu omezení nakládání s penězi do 60 let vašeho věku.
- Prodloužení minimální doby spoření z 5 na 10 let. Pozor odspořená doba z penzijka se do DIP nepřevádí!
- Změny ve výplatách – zrušení zdanění příspěvků zaměstnavatele při jednorázovém výběru (!) Takže jestli máte na penzijku dost peněz od zaměstnavatelů, tak si převeďte smlouvu do DPS, nebudete je muset danit.
- Státní příspěvek až 4 080 Kč ročně od 1.7.2024 – pouze na DPS ne na DIP.
- Daňový odpočet až 48 000 Kč ročně (15% daňová úspora až 7 200 Kč). U DPS můžete odpočítávat už od 1.koruny.
- Příspěvek zaměstnavatele až 50 000 Kč ročně. Pokud máte více zaměstnavatelů, platí 50 tis. Kč pro každého zvlášť. Příspěvek je osvobozen od sociálního a zdravotního pojištění a po 10 letech ani nepodléhá zdanění. Nabízí se zde příležitost pro (spolu)majitele firem.
Zvládnete to.
Poradce
Už mám penzijko - co kontrolovat?
Přijde na to, co doma máte. Naprosté minimum, které si ověřte je, že měsíčně na penzijní připojištění posíláte alespoň 500 Kč. Pozor, nestačí jen změnit trvalý příkaz, musíte mít tuto částku sjednanou ve smlouvě.
Současně většinou nemá význam posílat na smlouvu více než 1700 Kč měsíčně (bez příspěvků zaměstnavatele).
Konečně pokud uvažujete, že smlouvu začnete vybírat za více než 10 let, pouvažujte nad jinou variantou než starým penzijkem (transformovanými fondy). Tyto fungují v podstatě jako nejdražší spořící účty a jde najít lepší varianty.
O spoření na důchod uvažuju. Co vybrat?
Možností je mnoho a kombinací ještě víc. Zvažte tyto mezní případy:
- Máte z čeho uplatnit případný daňový odpočet? Jestli jste OSVČ s paušální daní, DIP vás nemá čím nadchnout. Nízkopříjmový zaměstnanci pravděpodobně odpočet také nebudou mít z čeho realizovat – jde to zjistit na mzdové účtárně.
- Jako pracující důchodce, kterému je ochotný přispívat zaměstnavatel na penzijku nedostanete žádnou podporu, DIP je tedy naopak jasná volba.
- DIP jsou investice a předpokládají vaši schopnost pohlídat si náklady a výnosy takové investice. Může to být skvělá volba, když si vyberete pasivní investiční fond s rozumným správcovským poplatkem. Ve srovnání se stejně rizikovou investicí přes DPS tak můžete mít poplatky až pětinásobně nižší. Čím delší dobu máte před sebou, tím větší roli to bude hrát.
- Na co je ochotný přispět zaměstnavatel?
- Jak pravděpodobné je, že do 10 let ty peníze budete potřebovat? (Daní se 10 let zpětně).
Potřebuju vědět víc
Však dostanu důchod od státu, no ne?
Počet pracujících na jednoho důchodce neustále klesá. V době, kdy dnešní čtyřicátníci půjdou do penze, na ně budou do státního systému přispívat 2 pracující.
Můžete to pozorovat i kolem sebe. Schválně, kolik znáte rodin s více než 2 dětmi? A kolik bezdětných nebo jen s jedním dítětem?
Průměrná délka dožití se prodlužuje, včetně doby, kterou čerpáme (státní) důchod. Dnes v důchodu budete přibližně 20 let. Toto všechno ohrožuje důchodový systém v podobě, jaký ho známe.
Předpokládá se, že průměrný důchod klesne z 48% průměrné mzdy na pouhých 28% do roku 2059.
Státní důchod již dnes nepokryje životní náklady v důchodu, je tedy nutné se na důchod připravit sami. Nemusí to nutně znamenat zuřivé spoření každé koruny, mezi další (staletími ověřené) způsoby patří:
- dobře vychované děti, čím víc, tím líp,
- dobrá sociální síť (širší rodina, přátelé),
- pojištění dlouhodobé péče (novinka životního pojištění, která vás může zachránit, když se o vás nikdo nebude chtít starat).
Poměrně důležitou roli hraje, zda v důchodu bydlíte ve svém (= neplatíte nájem) nebo musíte spoléhat na pronajímatele, že to s vámi myslí dobře. Zavčasu myslete na pořízení alespoň menšího nebo svého, případně družstevního bytu, celoročně obyvatelné chaty, chalupy atp. V předdůchodovém věku už to nevyřešíte.
Předčasné splacení hypotéky
Obsah 9 poradců z 10 vám řekne, že je to špatný nápad. Naopak, měli byste si půjčit ještě víc a investovat. Vyplatí se vám předčasná
Investice do zlata: Jak chránit své bohatství v době krize
Má dnes význam investovat do nejstaršího známého uchovatele hodnoty? Koukněte na webinář a zjistěte, na co dávat pozor než do toho skočíte.