Předčasně splaťte své půjčky

Nastal čas, abyste splatili všechny své dluhy s výjimkou hypotéky na dům, ve kterém bydlíte. Díky tomu se radikálně zpřehlední vaše výdaje, budete mít více peněz na splnění snů v budoucnu a lepší pocit sám ze sebe. Normální je nic nedlužit. Tečka. Vím, že to není snadné. Dál se dozvíte, jak se v tom neztratit. Už to slyším: Jasně, ale pro jednou se nic nestane, jsme lidi, no ne? Kreditní kartu má skoro každý a proč bych nebral, když mi dávají. Každý měsíc to nějak polepím dohromady a další měsíc začnu s čistým štítem. Tím, že někomu dlužíte, se vystavujete riziku. Úrokové sazby mohou nečekaně vzrůst. Vaše příjmy mohou nečekaně klesnout. Žijeme ve velmi nejisté době a dluhy vás posouvají do ještě větší nejistoty. Prostě se jich zbavte jednou provždy. Vůbec nezávidím tomu, kdo psal příspěvek v záhlaví na Facebook. Takhle nějak vypadá předpeklí. Jakmile si začnete půjčovat na splátky jiných dluhů nebo na normální fungování domácnosti, už jste jednou nohou v pekle. Neznám nikoho, kdo by o to stál. Vy určitě nebudete výjimka.

Otestujte své finance

Využíváte své peníze na maximum? Zjistěte, kde vám utíkají a získejte do 3 minut osobní plán, jak to zlepšit.

Otestovat

Zdarma

Postup splácení půjček

Je úplně jedno, kolik máte půjček, někde začít musíte. Ale kde? V zásadě existují dva způsoby. Vyberte si ten, který vám připadá lepší a toho se držte. Neměňte to. Na konci obou způsobů budete dýchat mnohem volněji. Ledasco se zpřehlední a napřímí a v budoucnu budete mít více zdrojů na splnění svých snů. Do toho.

Úplně na začátek budete potřebovat přehled celkových dlužných částek, úrokovou sazbu každého úvěru a měsíční splátky. Velkou pomoc v tomto najdete v elektronickém bankovnictví. Dlužnou částku najdete ve výpise od toho, kdo vám půjčil nebo na zákaznickém účtu. Můžete také zkusit zavolat na klientskou linku. Jestli ani to nezabralo, vyjeďte si za 100 Kč výpis z registrů.

Metoda od nejdražší

Seřaďte všechny své půjčky od té s nejvyšší roční úrokovou sazbou po tu s nejnižší úrokovou sazbou. Pozor, budete používat roční sazbu (p.a.) Některé instituce účtují měsíční sazbu (p.m.) Z měsíční sazby dostanete roční tak, že ji vynásobíte 12. Například měsíční sazba je 6% p.m. x 12 = 42% ročně (p.a.).

Půjčky budete předčasně splácet od nejdražší po nejlevnější. Od začátku tak lijete peníze tam, kde budete mít nejvyšší úsporu na úrocích.

Metoda od nejmenší

Výhoda je, že nepotřebujete znát úrokovou sazbu všech půjček. Seřadíte vše, co dlužíte od dluhu s nejmenší dlužnou částkou až po ten největší dluh.

Půjčky budete splácet od té zanedbatelné až po tu největší. Nejmenší půjčku splatíte celkem rychle a díky tomu si udržíte motivaci pokračovat dál ve splácení ostatních.

Jak ušetřit na mimořádnou splátku

V předešlém díle jste byli schopni našetřit 10 000 Kč postupně, pomocí trvalých příkazů. NEPOSÍLEJTE JE JAKO SPLÁTKU ÚVĚRU! Tuto rezervu si budete stále udržovat. Ve chvíli, kdy se něco pokazí, budete z ní čerpat na opravdu nutné věci a pak rezervu zase doplníte.

V podstatě stejným způsobem budete schopni splatit i své dluhy. Jestli máte nastavený trvalý příkaz na 500 Kč nebo více, který jde na spořící účet, tak ho tam nechejte, případně ho navyšte. Každých 6 měsíců si překontrolujete spořicí účet a všechno nad 10 000 Kč pošlete jako splátku půjčky. Někdy musíte mimořádnou splátku oznámit a teprve potom ji poslat. Je to spíše výjimečné a určitě se toho dopátráte na klientské lince nebo v podmínkách k úvěru.

Vyplatí se konsolidace?

Pokud vaše půjčky v domácnosti jsou v řádu statisíců a půjčovali jste si je i jinde než v bance, může konsolidace pomoci snížit vaši měsíční zátěž splátek.

Pro konsolidaci nesmíte mít problémy (upomínky) se splácením stávajících půjček nebo hypotéky a musíte bance doložit stabilní příjem. Někdy se vyplatí konsolidovanou půjčku natáhnout na více let a poté ji předčasně splatit dřív. Dávejte si také pozor na avizované úrokové sazby konsolidací. Prakticky všechny jsou pro prémiové klienty s vysokou částkou ke konsolidaci a často zahrnují prémii nebo slevu účtovanou až po řádném splacení úvěru.

Pomůžu vám vybrat tu správnou instituci s přehlednými a předvídatelnými podmínkami. Vyřídím za vás většinu papírování a mnohem víc, stačí se ozvat.

Zvládnete to.

Umět spravovat své peníze není raketová věda. Využijete zaručené rady z internetu zkušenosti přátel. Pak něco zkusíte. Nevyšlo? Tak znova. Bude vás to stát dost času, peněz a "začátečnických" chyb než najdete nejlepší řešení.

Poradce

Najdu vám řešení na míru a upozorním na možná rizika. Podpisem smlouvy to nekončí, ale začíná. Na jakoukoliv otázku dostanete kvalifikovanou odpověď. Za své rady nesu odpovědnost. Většinu finančních situací, které řešíte poprvé, jsem zažila a prošla s různými klienty už mnohokrát.

30 min konzultace zdarma

Drsná pravda o kreditních kartách

Pro začátek – kreditní karta není debetní karta. Když budete používat kreditní kartu, váš dluh bude růst. Když budete používat debetní kartu, bude se snižovat zůstatek na vašem běžném účtu. Mluvme tedy o tak populárních kreditkách.

Ke kreditní kartě banky nebo úvěrové společnosti zhusta nabízí super výhody typu letenek, VIP salónků, pojištění, extra sazby, slevy u partnerů… zkrátka mohou se přetrhnout, abyste si tam otevřeli kreditní účet.

Je to opravdu tak hrozné? Nemusí být a výhody si s klidným srdcem užijete, když:

každý měsíc dokážete zaplatit CELOU dlužnou částku z kreditní karty. Ideálně úvěrová společnost nabízí automatické inkaso dlužné částky každý měsíc.
máte dostatečné rezervy na vykrytí mimořádných událostí všeho druhu (těch 10 000 Kč NENÍ dostatečná rezerva, ale spíše minimální rezerva. V dalším díle s tím něco uděláme.)

Banky vám nabízejí, že měsíčně můžete splácet buď minimální částku (10% z dlužné částky) nebo celou částku. Pojďme se podívat, jaký je v tom rozdíl.

Jana i Jan mají oba stejnou kreditní kartu se stejnými podmínkami. Oba mají vyčerpaných 30 000 Kč každý měsíc. Limit karty je 200 000 Kč a úroková sazba 20% p.a. (ročně). Prvních 30 dní banka neúčtuje žádný úrok. Ostatní poplatky jsou nulové.

Jan měsíčně splácí bankou požadovaných minimálních 10%, Jana má nastavené automatické inkaso celkové dlužné částky. Po roce vypadá situace takto:

Hloupý Honza

Každý měsíc z kreditky vyčerpá 30 000 Kč, ale bance splácí pouze 3000 Kč. Jeho dluh tak neustále narůstá. Narůstají i úroky, které musí bance platit.

Po měsíci se mu k dlužné částce začnou připočítávat mastné úroky. Dlužná částka tak začne nebezpečně bobtnat a pro Jana bude čím dál těžší ji jednorázově uhradit. Téměř přesně za 12 měsíců Jan dostane dopis od banky, že vyčerpal kreditní limit, ale nemá si dělat starosti, rádi mu ho navýší…. cesta do pekla je otevřená.

Chytrá Jana

Hned na začátku si vybrala banku, která ji umožní automatické inkaso dlužné částky z běžného účtu. Má dostatečný příjem i rezervy na to, aby tam peníze na splátku vždy opravdu byly. Díky tomu na konci roku bance nezaplatila ani korunu, dluží ji maximálně 30 000 Kč a využívá výhody spojené s kreditní kartou.

Ale znáte to, čert nikdy nespí – co když přijde o práci? Co když…. jednou tam ty peníze na splátku nebudou?

Obsah