Obsah
Možná se vám zdá předčasné zabývat se tím, co bude ve vašich zhruba 65 letech. Klienti mi často říkají: “Toho se ani nedožiju!”
Ale teď si představte tu katastrofu, že se toho dožijete. Dokonce je to pravděpodobnější, než že před 65.rokem zemřete. Z čeho budete v důchodu žít? Jak si představujete svůj život bez pracovní doby?
Rodí se čím dál méně dětí a ve chvíli, kdy dnešní třicátníci půjdou do penze, budou na jednoho důchodce vydělávat dva dospělí. Jenom dva. Z toho vyplývá, že kdo se o svůj důchod zavčasu nepostará, ten spláče nad státním důchodem. Poslední verze zní, že stát vám bude garantovat 10 000 Kč měsíčně.
Cílem tohoto dílu bude, abyste si odkládali na svůj důchod celkem 10% z vašeho čistého příjmu.
Začněte co nejdřív
Ideálně ve chvíli, kdy získáte první stabilní příjem ze zaměstnání nebo podnikání, si založte účet rentiéra. Neodkládejte to, protože každý rok, který neinvestujete se vám krutě prodraží.
Podívejte se na příklad. Honza i Jana mají oba 30 let a oba splácejí hypotéku ve výši 5000 Kč měsíčně. Budou ji splácet ještě dalších 20 let. Honza chce řešit svou rentu až doplatí hypotéku s tím, že potom bude dávat víc. Jana se rozhodla řešit důchod už nyní. Jak na tom budou v 65 letech?
Hloupý Honza
Začne investovat ve svých 50 letech, investuje 7000 Kč měsíčně s výnosem 8% ročně až do 65 let. V 65 letech má na účtu rentiéra celkem
2 438 000 Kč.
Chytrá Jana
Začne investovat ve svých 30 letech, investuje 2000 Kč měsíčně s výnosem 8% ročně až do 65 let. V 65 letech má na účtu rentiéra celkem
4 618 000 Kč.
Kdyby po doplacení hypotéky navýšila vklady na 7000 Kč měsíčně, bude na účtu rentiéra mít
6 359 000 Kč.
Čas jsou peníze
Vidíte, že Honza nebyl schopný dosáhnout na stejnou částku ani výrazně vyššími vklady. Největší roli tady hrál čas – kolik let investovali. Pointa vězí ve složeném úročení. Do výnosu vstupují i výnosy z již dosažených výnosů. Proto je naprosto zásadní, abyste si co nejdříve začali odkládat na svou rentu alespoň 10% ze svého čistého měsíčního příjmu.
10% je orientační hodnota. Schopný poradce vám vypočítá, kolik si musíte odkládat, abyste v důchodu měli požadovaný příjem. Kalkuluje přitom i předpokládaný důchod od státu a rovnou ověří váš rizikový profil, aby mohl navrhnout vhodnou investiční strategii. Může to vypadat například takto:
Penzijní připojištění vs. fondy
A kam to tedy investovat? Obecně se snažte investovat tak, abyste překonávali inflaci. Dlouhodobě toho dosáhnete pouze s pomocí akcií. Už to slyším – kolísají! Strašně rizikové! Nikdy!
Předně, ještě než něco někam začnete vkládat, měli byste znát svůj vztah k riziku. Důležité je také jak dlouho budete investovat a jestli vám zaměstnavatel něco přispěje. Z mé zkušenosti je pro drtivou většinu lidí vhodná kombinace penzijního připojištění a nízkonákladových ETF fondů, které investují do akciových indexů.
Zvládnete to.
Investiční poradce
Penzijní připojištění
Stát je stále podporuje. Pokud vložíte do penzijka 1000 Kč měsíčně, dostanete od státu dalších 230 Kč navíc. Od 1000 Kč do 3000 Kč měsíčně můžete čerpat daňové úlevy, ale až na výjimky se toto jako podpora nevyplatí.
Není penzijko jako penzijko. Staré (tzv. transformované) fondy musely investovat tak, aby vždy dosáhly nezáporného výnosu. Což znamená, že jsou extrémně konzervativní a na dlouhodobé investice paradoxně nejsou příliš vhodné, protože nedokážou překonat inflaci. Spíše doporučuji vyváženou nebo dynamickou strategii v doplňkovém penzijním spoření (DPS). Volba, jak již bylo řečeno, závisí na vašem postoji k riziku.
Příspěvek zaměstnavatele na penzijní připojištění patří k nejčastějším benefitům pro zaměstnance. Škoda ho nevyužít 🙂
Začněte penzijním připojištěním. Uzavřete co nejdříve smlouvu na 1000 Kč/měsíčně.
Na důchod vám doporučuji dávat alespoň 10% z příjmu. 1000 Kč měsíčně odpovídá měsíčnímu příjmu 10 000 Kč. Vsadím se, že máte příjem výrazně vyšší. Co tedy s těmi zbylými penězi?
ETF fondy akciových indexů
Velmi stručně – co to jsou ETF fondy a proč jsou tak populární?
Spoření podle cílů
Investice na důchod je jedním z finančních cílů. Těchto můžete mít celou hromadu. Začneme malým cvičením. Teď hned si vezměte papír a napište si na něj všechny věci, které nemůžete zaplatit z jedné výplaty. Každý výdaj, na který přijdete, pište na samostatný řádek. Uvažujte:
- které výdaje se opakují pravidelně každý rok nebo ob jeden rok,
- kolik stojí údržba domu a domácnosti,
- jak často měníte nebo kupujete nové auto,
- budete chtít renovovat, přistavovat, pořídit si vlastní bydlení,
- chcete něco našetřit dětem do života nebo na studia,
- chcete předčasně zaplatit hypotéku,..
Vedle každé položky si napište, kdy ty peníze budete potřebovat. Za kolik let, je chcete mít na běžném účtu. U některých to může být každý rok. Poznamenejte si, které výdaje se opakují. Například každých 15 let musíte provést větší rekonstrukci bytu nebo každých 6 let měníte ojeté auto za jiné.
Dále ke každé položce dopište, kolik to dnes stojí. Kolik byste na to dnes potřebovali. U některých položek to může být jednoduché, u jiných budete muset zapátrat v historii běžného účtu nebo to probrat s finančním poradcem – důchod, předčasné splacení hypotéky, investice pro děti… Pomůžu vám ujasnit si konkrétní částky i kolik na to musíte ukládat, když uvážíme nějaké výnosy z úspor a inflaci.
Existují jen tři rezervy
Teď si vezmete pastelky a všechny položky ze seznamu, které nastanou za méně než 3 roky vyznačíte béžově. Cíle, které nastanou někde mezi 3 – 10 lety vyznačíte žlutě a všechny ostatní za hranicí 10 let hnědě.
Krása systému je v jednoduchosti 🙂 Nepotřebujete mraky účtů a nepřehlednou změť smluv, u kterých netušíte, proč jste je založili a k čemu vám jsou. Veškeré spoření a investice můžete dle těchto cílů roztřídit na tři skupiny:
- béžová = krátkodobé,
- žlutá = střednědobé,
- hnědá = dlouhodobé.
Každá skupina se chová trochu jinak a můžeme v ní využít jiné finanční nástroje:
Krátkodobé
Málo rizikové, málo kolísají v hodnotě, obvykle nepokryjí ani inflaci, nízký výnos. Např. spořící účet, termínovaný vklad, peněžní fondy.
Střednědobé
Riziko i kolísání různé dle typu, obvykle výnos na úrovní inflace. Např. dluhopisy, stavební spoření, zlato, dluhopisové ETF fondy.
Dlouhodobé
Více rizikové, výnos vyšší než inflace, hodnota kolísá. Např. akcie, akciové ETF fondy.
Nic víc nepotřebujete. Najednou víte, kolik peněz máte mít na hromádce béžové, žluté a hnědé. Potom se jenom musíte rozhodnout, kde ty peníze budete šetřit. Velká otázka je, kolik kam každý měsíc odkládat, protože neplatí, že až si splníte béžové cíle, tak přijdou na řadu žluté a potom hnědé…. Ve skutečnosti spoříte něco do všech barev současně a průběžně peníze přeléváte z jedné hromádky na druhou tak, jak se blíží váš cíl.
Následující video popisuje způsob práce se třemi typy rezerv – třemi kyblíky. Využijete zdaleka nejen při investici na důchod.
Užitečné a čtivé? Ostatním by se mohlo líbit taky. Sdílejte. Děkuji 🙂