Rok 2020 byl pro mnohé jedno velké překvapení. Kromě nečekaných výdajů někteří šťastlivci zaznamenali i nečekané výhry. Málokdo a máloco zůstalo v zajetých kolejích. Museli jsme hledat, objevovat a prošlapávat nové cesty. Spousta z mých klientů je stále “na cestě” a zatím úplně přesně neví, kam je vlastně zavede.
Mluvila jsem s těmi úspěšnými, kteří loňský rok považují za jednu velkou příležitost. Mluvila jsem s lidmi, kteří v tuto chvíli mají pocit, že žádnou cestu nevidí a jenom přelézají jednu překážku za druhou, den za dnem.
Chtěla bych vypíchnout tři věci, které jsou společné té optimistické skupině. Budete se divit, tentokrát to není jen o penězích. Všechno začíná ve vaší hlavě.
1. Pěstujte vztahy
Nedávno jsem četla vynikající knihu Daniela Prokopa, Slepá místa. Mimo jiné tam zmiňuje, že kromě finančního kapitálu existují ještě další dva – vzdělanostní a sociální.
Ten sociální ve stručnosti řečeno znamená, že máte ve svém okolí někoho, na koho se můžete obrátit v úzkých. Ať už se jedná o hlídání dětí, pomoc v nemoci, radu ohledně právních nebo finančních záležitostí. Někoho, komu věříte a na koho je spoleh.
Moje rada číslo jedna do těchto časů zní tedy zní:
Více než kdy jindy si pěstujte dobré kamarády a hýčkejte si vztahy. Nikdy nevíte, kdy se (navzájem) budete potřebovat.
2. Navyšte železnou rezervu
V “předkovidových” časech jsem každé rodině doporučovala mít k dispozici “železnou” rezervu ve výši 3 měsíčních příjmů. Pokud tedy měsíční příjem manželů činil 60 000 Kč, rezerva by měla být minimálně 180 000 Kč.
Doba je taková, že významně stouplo riziko ztráty zaměstnání nebo příjmu z podnikání. V tuto chvíli už máte představu, jestli a do jaké míry se vás toto týká. Někteří toto částečně dovedou vykrýt z kompenzací státu. Zbytek musí sáhnout do rezerv.
Zhodnoťte kriticky, jak je pravděpodobné, že se vám v příštím roce sníží příjem. Nemusí to být zrovna proto, že děláte servírku v restauraci nebo pokojskou v penzionu. Uvažujte, že i prádelna, která pere ubrusy pro restaurace a povlečení pro hotely bude mít problém. Jinými slovy, váš obor nemusí být nutně krizí zasažen, ale krize k vám může v příštím roce doputovat ve chvíli, kdy zkrachují vaši odběratelé. Je to ve vašem případě možné a jaký dopad to bude mít na váš příjem? Máte nárok na podporu v nezaměstnanosti? Jak rychle si najdete jinou práci v oboru či mimo obor?
Všem bez rozdílu dnes doporučuji, aby minimální rezerva činila ne trojnásobek, ale šestinásobek ročního příjmu domácnosti. Naše modelová rodina s příjmem 60 000 Kč by tak měla mít k okamžité dispozici alespoň 360 000 Kč. Je to rezerva minimální, pokud vyhodnotíte riziko ztráty příjmu jako vysoké nebo se týká obou manželů, může rezerva činit až devítinásobek příjmu.
Tato rezerva by měla být uložená odděleně od vašeho běžného účtu. Současně by měla být dostupná okamžitě. V úvahu připadají hlavně spořící účty, případně otevřené podílové fondy peněžního typu. Pokud máte rezervu na více než tři měsíce, můžete uvažovat o uložení části na termínovaný vklad nebo na účet stavebního spoření.
Už to slyším: “To je super. A kde normální člověk vezme tolik peněz?” V běžných časech byste ideálně měli být schopni uspořit alespoň 10% svých příjmů. Jestli jste ještě nezačali, začněte okamžitě.
Zřiďte si kdekoliv spořící účet a na běžném účtu si vytvořte trvalý příkaz ve výši 10% z celkových příjmů domácnosti. Nejběžnější chyba je, že lidé se snaží spořit jaksi to, co jim na běžném účtu zbude. Jenomže ono obvykle nezbude nic. Navrhuji, abyste nejdříve spořili, a utratili to, co zbude. Rozdíl vám může zachránit (současný) život.
Pokud něco naspořeno máte, ale ani náhodou výše navrhované částky, tak přesměrujte část peněz, které si platíte na stavebko, investice, spoření dětem atd. na účet “železné rezervy” a to až do chvíle, kdy tam budete mít dostatečnou částku.
Nechejte si navrhnout konkrétní plán vytvoření železené rezervy od profesionála. Vyhnete se problémům a zklamáním. Kromě toho ušetříte hromadu času, kterou byste jinak strávili porovnávánim dostupných variant.
3. Investujte do sebe
Pamatujete si na tři druhy kapitálu, o kterých jsem mluvila v první radě? Kromě finančního a sociálního jsme ještě neprobrali vzdělanostní.
Už moje babička mi připomínala, že to, co mám v hlavě, mi nikdo neukradne. Možná teď nemáte do čeho píchnout a uklidňujete se dojídáním cukroví a koukáním na Netflix. Zkuste aspoň na částečný úvazek zvyšovat svou kvalifikaci. Zlepšete se v tom, v čem už teď vynikáte. Zamyslete se, co byste mohli na trhu práce zpeněžit a co vás baví. Co můžete udělat pro to, aby vám zvýšili plat?
Největší chyba je, že málokdo takto vůbec přemýšlí. A z těch, kteří se nějakého závěru doberou, se jen zlomek dokope k realizaci. Nesnažte se věci lámat přes koleno. Věci se mohou měnit pomalu (a vytrvale). Nechtějte hned týdně uběhnout 10 kilometrů. Mnohem jednodušší je každý den si obout tenisky a donutit se rozběhnout.
Paradoxně existuje i skupina “vytrvalostních běžců”, kteří v normálních časech jeli minimálně na 100%. Pro ně může být dnes obrovská úleva vypnout a zjistit, že existují i jiné světy než práce a výkon.
Na který ze tří vašich kapitálů se zaměříte příští týden? Na vztahy, vzdělání nebo budete zlepšovat finanční bilanci? Napište mi váš příběh na Lenka@resimpenize.cz. Na všechny maily odpovídám.